21 febrero 2018

Hipoteca inversa: vivienda deberá estar asegurada para acceder al crédito

Por mayoría, la Comisión Permanente del Congreso aprobó el proyecto de ley que regula la hipoteca inversa.

Con 17 votos a favor, cuatro en contra y cuatro abstenciones, la Comisión Permanente del Congreso aprobó el proyecto de ley que regula la hipoteca inversa, producto financiero mediante el cual bancos, cajas y otras entidades financieras pueden otorgar un préstamo o crédito al solicitante [un adulto mayor], garantizado por una hipoteca sobre su vivienda. El proyecto de ley fue exonerado de segunda votación.

El proyecto de ley dispone que el monto del crédito sea determinado en función al valor del inmueble, la esperanza de vida del titular y la tasa de interés aplicable, entre otros. “El desembolso del crédito por la entidad autorizada se efectuará en una sola armada o mediante abonos o disposiciones periódica durante el plazo pactado en el respectivo contrato”, precisa la iniciativa.

Las entidades autorizadas serán entidades bancarias, empresas financieras, cajas municipales, cooperativas de ahorro y crédito, y cajas rurales. Además, la hipoteca inversa podrá ser otorgada por las empresas de seguros que opera en un solo ramo (de riesgos generales o de vida).

Ejecución anticipada

La iniciativa de Fuerza Popular también dispone diez requisitos a los que estará sujeta la hipoteca inversa, entre los que está que el inmueble sea asegurado contra todo tipo de daño, que la tasación sea realizada por al menos dos entes especializados, y que los intereses a pagar se calculen sobre las cantidades del crédito que recibirá el solicitante.

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La congresista Marisol Espinoza expresó su preocupación por la forma en la que se realizará la tasación y por el costo del seguro de desgravamen, que según indicó oscila entre US$500 y US$700. “Generalmente cuando vas avanzando en edad aumenta el riesgo para cualquier operación financiera”, agregó.

Frente al proyecto original de creación de la hipoteca inversa —que indicaba que la garantía se ejecutaría sólo si el solicitante muere porque “la hipoteca no enerva los derechos del deudor hipotecario sobre el bien”, la propuesta aprobada por la Permanente contempla la figura del vencimiento anticipado del contrato.

“En caso que el inmueble objeto de una operación de hipoteca inversa fuese enajenado antes de que el reembolso del crédito sea exigible, la entidad autorizada acreedora podrá declarar el vencimiento anticipado del contrato, exigir lo adeudado y ordenar la ejecución de la hipoteca, salvo que, a su satisfacción, se sustituya la garantía”, se indica. De otro lado, se agrega que el titular del inmueble podrá designar a uno o más beneficiarios para que en caso de fallecimiento asuman el desembolso total del crédito.

También se establece que si la entidad autorizada, como un banco, no cumple con los desembolsos por dos o tres periodos sucesivos, en un lapso que comprenda doce periodos, el solicitante podrá resolver automáticamente el contrato. El monto reembolsable del crédito, incluyendo sus intereses, será calculado a la fecha en que se produjo el hecho que dio lugar a la resolución del contrato. “El reglamento fijará las condiciones para el reembolso del crédito, pero en ningún caso se podrá exigir el reembolso del íntegro del monto del crédito de manera inmediata”, se sostiene.

El Banco Central de Reserva (BCR), la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), y el Ministerio de Justicia se pronunciaron a favor del proyecto de ley. La SBS expresó que “no encuentran objeción a la creación de la figura de hipoteca inversa para complementar los ingresos de las personas en edad de jubilación y/o en estado de dependencia”.

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